1- در مورد بیمه عمر سوالات زیادی پرسیده می شود و جواب گفتن به این سوالات بسیار سخت است ! دلیل اینکه جواب دادن به این سوالات اینقدر سخت است این است که برعکس بیمه تامین اجتماعی یا دیگر صندوق های بیمه ای یا قوانین کار و یا دیه و مواردی از این قبیل ، در حوزه بیمه های عمر رقابت شدیدی بین شرکت های بیمه ای درجریان است که فی نفسه بسیار خوب است واصلا این رقابت است که باعث بهبود اوضاع می شود ! اما وقتی رقابت در بعضی موارد با تبلیغات بعضا دروغین و تخریب بیش از حد رقبا همراه می شود دیگر نمی توان انتظار داشت کسانی که می خواهند با خرید بیمه عمر آینده خوبی برای خود و خانواده خود رقم بزنند بتوانند به خوبی تصمیم گیری کنند و در این فضای غبارآلود گیج نشوند و تصمیم درستی بگیرند . با این حال سعی می کنیم با پاسخگوئی به یکسری سوالات مطرح شده در این زمینه به شفافیت بیشتر ابهامات کمک کنیم .
2- در صورتیکه کسی بیماری خاص داشته باشد مانند سرطان یا ام اس یا هر بیماری صعب العلاج دیگر و بعدا بیمه عمر شود و به هر دلیلی غیر از بیماری های فوق وفات نماید آیا سرمایه بیمه عمر و غرامت فوت به وی تعلق می گیرد ؟ اگر با شرایط فوق شرکت بیمه ای شما را بیمه عمر نماید (که البته برخی شرکت ها این کار را انجام نمی دهند) و شما به علت بیماری فوت نمایئد که ربطی به بیماری شما نداشته باشد شما می توانید سرمایه فوت و غرامت فوت به هر دلیل را دریافت کنید و اگر به علت حادثه فوت نمائید شما می توانید غرامت فوت به هر دلیل و غرامت فوت به علت حادثه و اندوخته بیمه نامه تان را دریافت کنید .
3- در صورت دریافت وام از محل اندوخته بیمه نامه ، آیا به کل مبلغ اندوخته سود تعلق می گیرد و یا به مبلغی که از تفاضل مبلغ اندوخته و مبلغ وام حاصل می آید ؟ پاسخ این سوال خیلی جالب است . اگر از محل اندوخته بیمه عمرتان وام بگیرید ، سود به کل اندوخته شما تعلق می گیرد یعنی حتی به مبلغی که به شما وام داده شده است نیز سود تعلق می گیرد ! تنها شرطی که دارد این است که قسط های وام و قسط های حق بیمه را سرموقع پرداخت نمایید .
4- تا چه مبلغی می توان از طریق بیمه عمر وام گرفت ؟ چه مدارکی نیاز دارد ؟ تمامی بیمه های عمر با کمترین تشریفاتی به بیمه گذار وام می دهند . بعضی در پایان سال دوم ، برخی تا رسیدن به مبلغ مشخص و برخی حتی در سال اول . معمولا سودی که بابت وام از بیمه گذار گرفته می شود همان سود تضمینی بیمه عمر به علاوه 4 درصد است . این روندی است که طبق دستورالعمل بیمه مرکزی ، همه بیمه ها رعایت می کنند . معمولا در اقساط طولانی مدت مثلا 36 ماهه یا 3 ساله یا 4 ساله بازپرداخت وام انجام می گردد . تقریبا همه بیمه ها به دفعات وام می دهند و البته دوره تنفس کوتاهی نیز باید بین دفعات وام برقرار گردد . وام هائی که داده می شود تاثیری بر پوشش های بیمه ای که در بیمه عمر از آن برخوردارید ندارد . گرفتن وام از طریق بیمه عمر نیاز به هیچ گونه تضمینی ندارد چون شما از محل اندوخته بیمه نامه خود وام می گیرید . معمولا تا سطح 80 یا 90 درصد اندوخته تان می توانید وام بگیرید .
5- آیا اگر در حین بیمه پردازی بیمه عمر ، حادثه ای برای ما پیش بیاید و یا بابت بیماری که داریم سقف تعهدات بیمه درمانی یا پوشش حوادث را دریافت کنیم تاثیری در میزان دریافتی اندوخته بیمه عمر در پایان دوران بیمه پردازی می گذارد ؟ پاسخ کاملا منفی است . اگر از پوشش های دیگر بیمه عور و حوادث یا بیمه عمر و سرمایه گذاری تان استفاده کنید کوچکترین ارتباطی به اندوخته بیمه عمرتان که در پایان دوران پرداخت حق بیمه و سررسید بیمه نامه به شما پرداخت می شود ندارد . شما می توانید اندوخته تان را با سود قطعی اش در پایان دوره دریافت کنید .
6- پوشش های درمانی بیمه عمر کدام است ؟ بیمه عمر بیمه ای است که انواع حوادث در طول مدت بیمه پردازی و البته هزینه بیماری های خاص مانند سرطان را پوشش می دهد و البته هدف اصلی آن پرداخت اندوخته شما در پایان دوره به صورت یکجا می باشد . با این حال اکثر بیمه های عمر وز ندگی با دریافت مبلغی پوشش های درمانی خاصی بابت بعضی بیماری ها و پرداخت هزینه های بیمارستانی می دهند که معمولا در اصل بیمه نامه وجود ندارد و باید به صورت مجزا پوشش آن خریده شود . علاوه براین باید به این نکته توجه داشت که برای ترغیب بیشتر به خرید بیمه نامه عمر و زندگی ممکن است بیمه خدمات درمانی تکمیلی با بیمه کمک رسان ایران و یا حتی بیمه آتش سوزی به صورت اشانتیون و یا با دریافت مبلغی کم به بیمه شده ارائه گردد . برای اینکه در این مورد بتوانید به خوبی انتخاب کنید باید شرایط تخصصی هر کدام از بیمه های عمر شرکت های مختلف را بررسی کنید و با شرایط خود بسنجید تا بتوانید انتخاب مناسب داشته باشید. نمی توان در این زمینه حکم کلی داد .
7- حداقل و حداکثر چقدر می توان حق بیمه ماهیانه برای بیمه عمر وسرمایه گذاری پرداخت ؟ حداقل که به نرخ امسال یعنی سال 1396 می تواند حدود 40 تا 50 هزار تومان هم پرداخت کرد . حداکثر هم که فکر کنم ماهیانه تا 2 میلیون تومان هم می توان پرداخت . بهترین مبلغ ، مبلغی است که بتوانید در یک دوره طولانی بین 20 تا 30 سال پرداخت کنید و من مبلغ 10 درصد درآمد ماهیانه تان را پیشنهاد می کنم تا بتوانید در پایان دوره مبلغ قابل ملاحظه ای بگیرید . البته این نظر شخصی من است و هر مقداری بخواهید می توانید انتخاب کنید .
8- آیا می توان برای پدر و مادر خود بیمه نامه عمر تهیه نمود ؟ اصولا برای هر کسی می توان بیمه نامه تهیه نمود . فرقی نمی کند در چه سنی باشد؟ و البته بیمه نامه باید به اسم خودشان خریداری شود ! اما مهمترین سوال این است که این بیمه نامه چه سودی برای آنها خواهد داشت ؟ در بیمه نامه های افرادی که سن بالایی دارند نمی توان روی اندوخته سرمایه گذاری در بلند مدت حساب کرد زیرا این اندوخته در کوتاه مدت سود بالایی ندارد . معمولا پوشش های فوت یا حادثه یا بیماری داده نمی شود و یا اگر داده شود به شرط سلامتی کامل و انجام آرمایشات مختلف در حداقل خود خواهد بود . نظر من را بخواهید خرید بیمه نامه های عمر برای افراد با سن بالا اصلا توصیه نمی گردد بلکه در سنین پایین تا میانسالی بهترین زمان شروع یک بیمه نامه عمر مفید و با پوشش های زیاد است .
9- آیا می توان همزمان هم بیمه عمر داشت و هم بیمه تامین اجتماعی ؟ نه تنها می توان این کار را کرد بلکه بهترین کار ممکن این است . داشتن یک بیمه پایه و سپس یک بیمه مکمل سرمایه گذاری . همیشه به دوستان توصیه کرده ام که اگر خودشان بیمه اجباری یا خویش فرمای تامین اجتماعی هستند و همسرشان یا از طریق آنها بیمه تامین اجتماعی است و با به صورت خویش فرما حق بیمه می پردازد بهتر است به جای بیمه خویش فرما بیمه عمر و سرمایه گذاری تهیه کنند تا هر دو نفر در اواخر عمر هم بتوانند از مستمری تامین اجتماعی استفاده کنند و هم از اندوخته بیمه عمر . چون سیستم به سمتی پیش می رود که هر کس صرفا می تواند یک مستمری از صندوق تامین اجتماعی یا دیگر صندوق ها بگیرد و در این صورت در صورت فوت یکی از طرفین ، طرف دیگر می تواند از مستمری مربوط به وی استفاده نماید .