بهترین بیمه شخص ثالث

 1- بهترین بیمه شخص ثالث کدام بیمه است ؟ این سوال ، سوالی است که معمولا در کنار این سوال که بهترین بیمه عمر چیست پرسیده می شود ؟ طبیعتا خرید بیمه شخص ثالث عمومیت بیشتری دارد اما خرید بیمه عمر اهمیت بیشتری دارد ؟ البته خرید بیمه شخص ثالث هم کم اهمیت نیست و کافی است که خدای ناکرده تصادف بدی برای ما اتفاق بیفتد و شرکت بیمه مجبور به پرداخت دیه به خسارت دیده حادثه شویم ؟ در آن زمان است که پایبند بودن شرکت بیمه به تعهدات خود اهمیت بیش از پیش پیدا می کند ؟ به عنوان مثال هنوز یادمان هست که با ورشکستگی بیمه توسعه تعداد زیادی از افراد که بیمه نامه شخص ثالث این شرکت را خریداری کرده بودند بر اثر حادثه ای که برایشان به وجود آمد و نتوانستند دیه مربوطه را پرداخت کنند سر از زندان در آوردند ؟ آزاد شدن آنها از زندان با کمک بیمه مرکزی ، بیمه ایران و البته خیرین نهایتا بعد از ماه ها و یا حتی سال ها اتفاق افتاد ! پس بهتر است بیمه شخص ثالث مناسب با قیمت به صرفه برای خود خریداری کنیم ؟ با هم این مقاله را بخوانیم تا بهترین راهنمائی ها را در این زمینه از من بشنوید ؟

2- طبیعی است که قیمت بیمه نامه شخص ثالث یکی از مهم ترین فاکتورهایی است که در زمینه خرید بیمه نامه تاثیر گذار است . سعی می کنیم بیمه نامه های شخص ثالث را با توجه به حداقل پوشش هایی که توسط بیمه مرکزی ابلاغ می گردد مقایسه کنیم . بر اساس دستورالعمل های ابلاغی بیمه مرکزی ، بیشترین پوشش بیمه نامه برای یک نفر به ازاء هر کوپن بیمه ، میزان دیه یک فرد در ماه حرام است که به نرخ سال 1396 برابر با 280 میلیون تومان می شود . انشاء الله هیچ وقت از این نوع بیمه استفاده نشود اما حوادث غیر جرحی و مالی معمولا برای خودروها اتفاق می افتد . میزان پوشش پایه ای که برای خسارت های مالی توسط شرکت های بیمه در بحث بیمه شخص ثالث پرداخت می گردد 1/40 دیه ماه حرام برای یک انسان است که به نرخ سال 1396 برابر با 7 میلیون تومان می شود . حالا اگر بخواهید پوشش بیشتری در این زمینه داشته باشید که به نظر من بسیار ضروری است باید هزینه مربوطه را علاوه بر هزینه های پایه پرداخت کنید . توصیه من این است که حداقل مبلغ 10 میلیون را برای این پوشش در نظر بگیرید هر چند بسیاری از بیمه ها معمولا حداکثر پوشش را در این زمینه ارائه نمی کنند ولی به نرخ سال 1396 تا 30 میلیون تومان در این زمینه می توان پوشش ارائه داد .

3- شاید تصور می کردید مبلغ بیمه نامه های شخص ثالث شرکت های مختلف با هم اختلاف داشته باشند حتی اختلافی اندک ! اما نکته جالب اینجاست که معمولا با تغییر فاکتور های مختلف تاثیر گذار در قیمت بیمه شخص ثالث ، قیمت نهایی تغییر نمی کند . با تغییر عوامل مختلف ، قیمت ارائه شده توسط تمامی شرکت های بیمه یکسان در می آید به استثنای بیمه ایران که بین 20 تا 100 هزار تومان گران تر از بقیه بیمه ها در می آید (به نرخ سال 1396) . در محاسبات ما ، قیمت نهایی بیمه شخص ثالث شرکت های بیمه دانا ، بیمه آسیا ، بیمه معلم ، بیمه ما ، بیمه پارسیان ، بیمه دی ، بیمه البرز ، بیمه سامان و بیمه پاسارگاد  همگی یکسان درآمدند و بنابراین اگر می خواهید از بین این شرکت ها ، بیمه نامه شخص ثالث بخرید بهتر است به فاکتورهای دیگر توجه نمائید . عوامل تاثیر گذار در قیمت نهایی بیمه شخص ثالث عبارت است از نوع خودرو ، مدل خودرو ، سابقه عدم خسارت ، سال ساخت ، مدت اعتبار (سه ماهه ، چهار ماهه ، شش ماهه ، هشت ماه ، نه ماهه و یکساله) و کاربری اتوموبیل (شخصی ، تاکسی درون شهری ، تاکسی برون شهری) .

4- موضوعی که می خواهم در اینجا به بررسی آن بپردازم قیمت بالاتری است که شرکت بیمه ایران بابت بیمه شخص ثالث می گیرد . این قیمت بالاتر صرفا در بیمه شخص ثالث این شرکت دیده می شود و در دیگر محصولات متنوع بیمه ای این شرکت یا دیده نمی شود یا اصلا محسوس نیست . یکی از مهمترین دلایل این موضوع خدمات بهتری است که این شرکت ارائه می کند و آن هم عمدتا در زمینه پرداخت خسارت است . شرکت بیمه ایران به علت دولتی بودن خود معمولا از نظر پرداخت خسارات دست بازتری دارد و سخت گیری هایی که بسیاری از شرکت های بیمه ای در پرداخت خسارت دارند را انجام نمی دهد و این مهمترین دلیل فروش بالای بیمه نامه شخص ثالث این شرکت است . دلیل کم اهمیت تر این موضوع نیز تعداد زیاد مراکز پرداخت خسارت است که در سراسر کشور توسط این شرکت برای بیمه شدگان تدارک دیده شده است .

5- هر چند معمولا هر فرد بیمه نامه اش را به مدت 1 سال تمدید می کند ، اما ممکن است شما در لحظه تمدید بیمه نامه شخص ثالث پول کافی برای تمدید بیمه نامه تان را نداشته باشید و بخواهید زمان کمتری بیمه نامه را تمدید کنید تا شرایط مالی تان بهتر شد . می دانید که خطرناک ترین کار ممکن نداشتن بیمه نامه و تردد با خودرو در سطه شهر و جاده است که می تواند خسارات جبران ناپذیری به شما و دیگران وارد کند . اگر بخواهید بیمه نامه تان را به مدت 3 ماه تمدید کنید که کمترین زمان تمدید بیمه نامه شخص ثالث می باشد بیمه پاسارگاد و بیمه البرز به صورت سه ماهه این کار را انجام می دهند . نکته جالب در مورد بیمه پاسارگاد این است که اگر سطح خسارت مالی را بالا ببرید (مثلا تا سطح 10 ، 20 و یا 30 میلیون تومان که در زمان تصادف با خودروهای لوکس بسیار به کمکتان خواهد آمد) ، مبلغ پرداختی برای بیمه پاسارگاد کمتر از اکثر بیمه نامه ها می شود . بیمه ایران تنها بیمه ای است که اعتبار 4 ماهه برای بیمه نامه شخص ثالث ارائه می کند . بیمه های دانا ، ایران ، البرز و پاسارگاد تمدید 6 ماهه بیمه نامه را ارائه می کنند و تمامی بیمه ها ، بیمه نامه شخص ثالث با اعتبار 1 سال را ارائه می کنند .

6- متاسفانه یکسری مسائلی هست که تمام اصول و راهنمائی های منطقی ما و تمام سایت های مشابه را در چشم بر هم زدنی نقش بر آب می کند و آن بررسی سلیقه ای خسارت وارده است ! مثلا اگر ارزیاب خسارت که برای بررسی خسارت شما از طرف بیمه مامور می گردد روی فرم نباشد با بدترین حالت خسارت شما را ارزیابی می کند و می دانید که ارزیابی مجدد هم به همین سادگی نیست و بعضا هزینه دارد ! از آن سو بارها دیده شده است که اگر آشنا و یا پارتی در بیمه ای داشته باشید حتی می توانید خسارتی بیشتر از میزان هزینه ای که به شما تحمیل شده است را دریافت کنید و در نتیجه بیمه شدگانی که آشنا ندارند باید ضرر بیشتری را در این زمینه متحمل شوند ! همچنین شرکت های نوپایی که در این زمینه وارد رقابت شده اند معمولا مراکز پرداخت خسارت کمی دارند  و یا حتی مرکز پرداخت خسارت ندارند و  از مرکز پرداخت خسارت بیمه ایران استفاده می کنند و در نتیجه در هنگام دریافت خسارت باید زمان و دوندگی بیشتری داشته باشید !

7- عوامل دیگری نیز در انتخاب بیمه شخص ثالث تاثیر دارند که به نظر من اهمیت زیادی دارند . البته از آنجا که خود من تفاوت معناداری بین این شاخص ها در میان شرکت های بیمه مختلف ندیدم فقط به صورت تیتر وار آنها را اعلام می کنم ! شاید از نظر شما بین شرکت هایی که دیده اید تفاوتی معنادار در میان این عوامل وجود داشته باشد و در نتیجه بتواند بر روی تصمیم شما بر روی خرید بیمه نامه تاثیر بگذارد . تعدادی از این عوامل عبارتند از : دانش کارکنان شرکت بیمه ، ارائه اطلاعات مناسب به مشتری در زمینه پرداخت خسارت ، ارائه اطلاعات مناسب به مشتری در زمینه صدور بیمه نامه ، رسیدگی مناسب به شکایات بیمه شدگان ، سادگی و سرعت صدور بیمه نامه ، ارتباط مناسب با مشتری ، محیط فیزیکی نمایندگی ها و مراکز پرداخت خسارت ! ، میزان سهم از بازار و سطح توانگری .