1- صدماتی که در محیط کار اتفاق می افتد امری محتمل بوده و هر چه کارگاه از نظر شرایط کاری محیط سخت تری داشته باشدد احتمال آن بیشتر است . محیط کار سخت را می توان به محیط هایی تشبیه کرد که نوع کار سخت است ، استفاده از ابزارآلات پیچیده و سخت است ، زمان کار زیاد است و در نتیجه در ساعات پایانی احتمال آسیب بیشتر است ، تعداد نیروی کار کم است و در نتیجه فشار زیادی به کارگر وارد می شود و مسائلی از این قبیل . در چنین محیط هایی هر حادثه و یا سهل انگاری ممکن است به آسیب و نقص بدنی کارگر منتهی گردد ؟ جدا از حمایت هایی که سازمان تامین اجتماعی در چنین مواردی انجام می دهد معمولا کارگر درخواست دیه از کارفرما می کند ؟ کارفرما با این موضوع چه کار کند در صورتیکه ممکن است میزان دیه زیاد باشد ؟
2- اگر در محیط کار (تاکید می کنم محیط کار) حادثه ای برای کارگر اتفاق بیفتد این حادثه نیاز به مراقبت های پزشکی دارد تا خوب شود . همچنین اگر خدای ناکرده به طور کامل خوب نشود و منجر به نقص عضو شود این نقص عضو تا آخر عمر برای کارگر باقی می ماند . همچنین اگر خدای ناکرده کارگر بر اثر حادثه فوت کند خانواده وی دچار مشکلات زیادی می گردد . تامین اجتماعی در صورت بیمه بودن کارگر هم بابت درمان و طول درمان به وی کمک می کند ، هم بابت نقض غرامت نقص عضو و مستمری از کارافتادگی پرداخت می کند و هم بابت فوت مستمری بازماندگان را برقرار می کند . اما تمامی این موارد در صورتی است که کارگر بیمه شده تامین اجتماعی باشد . اگر نباشد کار بدتر هم می شود و البته اگر بیمه باشد هم باز می تواند از کارفرما طلب دیه ، غرامت نقص عضو و هزینه های بیمارستانی را داشته باشد . حالا کارفرما با این هزینه ها باید چه کار کند ؟ به خصوص که تعداد کارگران هم ممکن است زیاد باشد و به هر حال ممکن است هر زمان برای هر کدام ازآنها حادثه ای روی دهد . بهترین کار در این زمینه بیمه کردن آنها است و این بیمه ، بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارگران نام دارد .
3- از آنجا که هر نوع ارتباط کاری بین کارگر و کارفرما باشد ، کارفرما در مقابل وی مسئولیت دارد ، بیمه مسئولیت کارفرما تمامی کارکنان اعم از رسمی ، پیمانی ، روزمزد ، قراردادی ، تمام وقت و پاره وقت را تحت پوشش قرار می دهد . بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما معمولا بدون ذکر اسامی کارگران صادر می شود . چون ممکن است کارگران عوض شوند و یا اضافه و کم شوند و طبیعی است که در این حالت نمی توان برآورد مشخصی از افراد داشت . بیمه نامه در این حالت برای دوره زمانی مشخص و برای کارگاه در مکان مشخص و برای کارهای مشخص و دستگاه های مشخص صادر می شود . معمولا اگر پروژه خاصی نیز در حال اجرا باشد پروژه به همراه مشخصات فنی مربوطه و به صورت دقیق در قرارداد بیمه ذکر می شود .
4- معمولا پیمانکاران فرعی نیز در این نوع بیمه نامه ها تحت پوشش قرار می گیرند . در صورتیکه کارفرما در هنگام بستن قرارداد ، اطلاعات غلطی در مورد تعداد نیروی شاغل در محل کار به شرکت بیمه داده باشد هنگامیکه حادثه اتفاق بیفتد متناسب با واقعیات موجود خسارت و دیه پرداخت می شود و به نسبت پرسنل واقعی پوشش خسارات کاهش می یابد . یعنی اینکه حق بیمه ای که باید پرداخت می شد محاسبه گردیده و نسبت آن با حق بیمه ای که پرداخت شده است محاسبه می گردد و براساس آن خسارت پرداخت می گردد .
5- توجه داشته باشید این بیمه نامه ، خسارت وارده به کارکنان شاغل بیمه گذار را که ناشی از مسئولیت کارفرما باشد پرداخت می کند . اگر مسئولیت بیمه گذار محرز نباشد هزینه بر اثر رای دادگاه پرداخت می شود . یعنی بر اثر رای دادگاه مشخص می شود که کارفرما چند درصد مقصر بوده است و کارگر چند درصد ؟ درصدی که کارفرما مقصر بوده است تحت پوشش این بیمه نامه قرار می گیرد ! حالت پشتیبانی بیمه مسئولیت جبران هزینه های پزشکی جراحات ، جبران غرامت نقص عضو و جبران غرامت فوت می باشد . اما موارد بیشتری را نیز می توان تحت پوشش بیمه نامه قرار داد اگر هزینه های آن را پرداخت کنیم . این موارد اضافه عبارت است از پوشش حوادثی که برای بیمه گذار در محیط خارج از کارگاه به وجود می آید به شرط اینکه مجوز ماموریت وجود داشته باشد و جزء شرح وظایف کارگر باشد . البته باید توجه داشته باشید که برای پوشش ماموریت های خارج از کارگاه نام دقیق کارگر باید در بیمه مسئولیت کارفرما آمده باشد . همچنین توجه داشته باشید که در صورتیکه برای کارگر در محیط خارج از محیط کار تصادف با وسایل نقلیه موتوری اتفاق بیفتد و خسارت جانی به وی وارد گردد در هر صورت تحت پوشش قرار نمی گیرد .
6- اگر در محیط کار تصادف با وسایل نقلیه اتفاق بیفتد تحت پوشش این بیمه نامه قرار می گیرد . البته اگر وسیله نقلیه بیمه شخص ثالث داشته باشد صرفا خسارات مازاد بر تعهد بیمه نامه تحت پوشش وسیله نقلیه تحت پوشش قرار می گیرد . همچنین توجه داشته باشید که راننده وسیله نقلیه باید گواهینامه معتبر مربوطه را داشته باشد . همچنین تعهد در برابر پرداخت هزینه های مرتبط با ماده 66 قانون تامین اجتماعی جزئی دیگر از پوشش هایی است که توسط این بیمه نامه ارائه می گردد . اگر احتمال می دهید که در طول زمان تعهد بیمه نامه پرسنل کارگاه از پرسنلی که در بیمه نامه ذکر شده است بیشتر می شود می توانیم پوششی را خریداری کنیم که تا 5 درصد افراد بیشتر را نیز تحت پوشش قرار دهد . همچنین پوشش مجزا به علت افزایش دیات در سال بعد را نیز می توان خریداری نمود . همچنین پوششی می توان خریداری نمود که هزینه های بیمارستانی را بدون در نظر گرفتن تعرفه و صرفا با ارائه مدرک معتبر مبنی بر تقبل هزینه پرداخت نمود .