بیمه اختیاری بهتر است یا مشاغل آزاد؟

 

بیمه حرف و مشاغل آزاد چیست؟

بیمه تامین اجتماعی حرف و مشاغل آزاد یکی از زیرمجموعه‌های بیمه خویش‌فرما است و تنها برای کسانی مناسب است که در حرفه یا شغل کارگاهی مشغول به‌کار هستند. لازم است بدانید که ثبت‌نام برای مشاوره رایگان بیمه تامین اجتماعی خویش‌فرما نیاز به دریافت مجوز استناد اشتغال صادر شده از سوی مراکز ذیصلاح داشته یا باید به تشخیص هیات مدیره سازمان تامین اجتماعی کشور برسد. البته قانونا چنین چیزی درست است ولی عملا بدون کوچکترین مدارکی در این زمینه بیمه تامین اجتماعی با شما قرارداد بیمه حرف و مشاغل آزاد را منعقد میکند.نکته مهم اینجاست که کارفرمای کارگاه تنها در صورتی‌ می‌تواند خود و کارگران را تحت پوشش بیمه مشاغل آزاد قرار دهد که به‌عنوان کارفرما مشمول مقررات بیمه‌ تامین اجتماعی قرار بگیرد.

بیمه مشاغل آزاد به‌نوعی یک بیمه اختیاری است، به‌ این‌ مفهوم که فرد بنا به‌ صلاحدید خود و در صورت نیاز برای ثبت‌نام و پرداخت حق‌بیمه اقدام می‌کند. این در حالی است که در بیمه اجباری، کارفرما باید برای خود و کارمندان و کارگران حق‌بیمه پرداخت کند.

بیمه اختیاری چیست؟

بیمه اختیاری یکی دیگر از زیرمجموعه‌های بیمه خویش‌فرما در سازمان تامین اجتماعی است. در این نوع بیمه، افرادی که مایل به دریافت خدمات از سازمان تامین اجتماعی هستند باید شخصا برای پرداخت حق بیمه اقدام کنند. کسانی که اقدام به پرداخت حق بیمه اختیاری می‌کنند تحت پوشش خدمات درمانی سازمان تامین اجتماعی قرار گرفته و می‌توانند خدمات دیگری را نیز دریافت کنند. لازم است بدانید که افراد تحت پوشش این نوع بیمه، در صورت عدم اشتغال نمی‌توانند مانند افراد تحت پوشش بیمه اجباری، بیمه بیکاری دریافت کنند. نکته مهم دیگر در مورد بیمه اختیاری همانند بیمه حرف و مشاغل آزاد، باطل شدن بیمه در صورت عدم پرداخت به‌موقع حق‌بیمه است. در چنین شرایطی، بیمه‌گذار باید دوباره برای ثبت‌نام اقدام کند تا بیمه اختیاری او به جریان افتد.

بیمه اختیاری بهتر است یا حرف و مشاغل آزاد؟

برای مشخص شدن این موضوع که بیمه اختیاری بهتر است یا مشاغل آزاد، باید موارد بسیاری بررسی شوند. باتوجه‌به اینکه برخی افراد تحت هیچ‌کدام از بیمه‌های پایه مانند تامین اجتماعی، بیمه سلامت و خدمات درمانی نبوده و در سازمان، شرکت یا ارگانی استخدام نشده‌اند، بنابراین حق‌بیمه برای بیمه اجباری برای آن‌ها رد نمی‌شود.

این افراد تنها می‌توانند با ثبت‌نام برای بیمه اختیاری یا حرف و بیمه مشاغل آزاد تحت پوشش خدمات بیمه‌ای سازمان تامین اجتماعی قرار بگیرند. اما لازم است بدانید که بنا به ‌دلایلی بیمه خویش‌فرما به 2 دسته اختیاری و حرف و مشاغل آزاد تقسیم شده که می‌تواند شامل میزان حق‌بیمه، پوشش‌های بیمه و برخی موارد دیگر است. در ادامه برخی از مهم‌ترین تفاوت‌های میان بیمه اختیاری و بیمه مشاغل آزاد آمده است.

برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد زیرمجموعه‌های بیمه خویش‌فرما می‌توانید باز هم در سایت مشاوره رایگان بیمه تامین اجتماعی  به مطالعه بپردازید.  

تفاوت درصد، مبلغ و مزایای بازنشستگی و فوت در بیمه مشاغل آزاد و اختیاری در سال ۱۴۰۳

برای مقایسه میان بیمه اختیاری و بیمه مشاغل آزاد باید موارد متعددی بررسی شوند که شامل میزان حق‌بیمه یا درصد آن، نوع پوشش‌ها، امکان دریافت بیمه بیکاری و بازنشستگی و فوت و بسیاری موارد دیگر خواهد بود. مهم‌ترین تفاوت بین این 2 نوع بیمه خویش‌فرما در درصد حق‌بیمه‌ای است که افراد باید پرداخت کنند.

نوع بیمه	درصد حق‌بیمه از کل درآمد ماهانه فرد
بیمه اختیاری	27%
بیمه حرف و مشاغل آزاد 12%	12%
بیمه حرف و مشاغل آزاد 14%	14%
بیمه حرف و مشاغل آزاد 18%	18%

حقوق بازنشستگی بیمه اجباری بیشتر است یا اختیاری؟

پوشش های بیمه اختیاری و مشاغل آزاد تقریبا مشابه یکدیگر هستند. بنابراین این 2 نوع بیمه از مزایای زیر بهره‌مند خواهند شد.

• دریافت مستمری بازنشستگی؛

• دریافت حقوق ازکارافتادگی؛

• دریافت غرامت فوت.

افرادی که تحت پوشش بیمه اجباری قرار دارند از تمامی مزایای فوق بهره‌مند خواهند شد. اما سوال اصلی اینجاست که حقوق بازنشستگی بیمه اجباری بیشتر است یا اختیاری؟ از طرفی بسیاری از افراد می‌خواهند بدانند حقوق بیمه اختیاری چقدر است؟

شرایط بازنشستگی در بیمه تامین اجتماعی بسیار متغیر بوده و به عوامل مختلفی بستگی دارد. از جمله این عوامل می‌توان به موارد زیر اشاره کرد.

• سال‌های پرداخت حق‌بیمه؛

• مبلغ بیمه پرداختی؛

• سن بیمه شده؛

• شرایط بیمه‌شده؛

• میزان سختی‌کار بیمه‌شده؛

• جنسیت بیمه‌شده.

مقایسه حقوق بازنشستگی بیمه اجباری و اختیاری

در محاسبه حقوق بازنشستگی بیمه اجباری و اختیاری، متوسط دستمزد دو سال آخر بیمه پردازی ملاک خواهد بود. بنابراین متوسط دستمزد بیمه‌شده در تعداد سال‌های پرداخت حق‌بیمه ضرب شده و بر عدد 30 تقسیم می‌شود تا حقوق بازنشستگی به‌دست آید.

برای محاسبه متوسط دستمزد نیز باید میزان حقوق و مزایای مشمول کسر حق‌بیمه پرداخت شده در 2 سال آخر اشتغال را با یکدیگر جمع و سپس بر عدد 24 تقسیم کرد. در شرایطی که بیمه‌شده در طول مدت 2 سال آخر قبل از بازنشستگی، برای مدتی مشغول به‌کار نباشد، متوسط دستمزد او با کسر کردن مدت عدم اشتغال از ماه‌های قبل از آن 2 سال محاسبه خواهد شد. توجه داشته باشید که اگر در دو سال آخر حق بیمه به صورت غیرعادی افزایش داشته باشد تامین اجتماعی معمولا لیست بیمه را رد می کند و حق بیمه را کم و مبالغ دریافتی را مسترد می کند و در این صورت چاره ای جز شکایت به دیوان عدالت اداری باقی نمی ماند.

حق‌بیمه اجباری تامین اجتماعی 30% از حقوق ماهانه فرد است که 23% از آن سهم کارفرما و 7% از آن سهم کارمند خواهد بود. بنابراین بیمه اجباری بیشترین میزان خدمات و مستمری را در زمان بازنشستگی به بیمه‌شده پرداخت می‌کند. اما در بیمه اختیاری، فرد موظف به پرداخت 27% از حقوق ماهانه خود به‌عنوان حق‌بیمه خواهد بود. باتوجه‌به اینکه 3% بیمه ‌بیکاری از بیمه‌شده دریافت نمی‌شود، بنابراین در بیمه اختیاری، افراد تحت پوشش بیمه بیکاری قرار نمی‌گیرند.

هر بیمه‌شده میزان حق‌بیمه‌ متفاوتی نسبت به دیگری پرداخت می‌کند بنابراین نمی‌توان عدد مشخصی برای حقوق بازنشستگی سال 1403 برای همه افراد تعیین کرد. پس در پاسخ به این سوال که حقوق بازنشستگی بیمه اجباری بیشتر است یا اختیاری باید گفت میزان حقوق بستگی به پرداختی حق‌بیمه بیمه‌گذار در سال‌های اشتغال دارد.

برای کسب اطلاعات بیشتر می‌توانید مقاله وکیل تامین اجتماعی ارزان را در وب سایت بیمه جو بخوانید.

حقوق بازنشستگی بیمه اختیاری چقدر است؟

بسیاری از افرادی که خود اقدام به ثبت‌نام در بیمه خویش‌فرما کرده و هر ماه مبلغی را به‌عنوان حق‌بیمه برای دریافت خدمات پرداخت می‌کنند می‌پرسند که حقوق بازنشستگی بیمه اختیاری چقدر است؟

بیمه‌گذار در بیمه اختیاری موظف به پرداخت 27% از درآمد ماهانه خود به‌عنوان حق‌بیمه خواهد بود. همان‌طور که می‌دانید، در بیمه اجباری، حق‌بیمه 30% از درآمد کارمند است که 23% آن را کارفرما و 7% از آن را کارمند پرداخت می‌کند. اما تفاوت اصلی بیمه اختیاری و اجباری در این است که حق‌بیمه در بیمه اختیاری شامل 3 درصدی که مربوط به محل بیمه‌ بیکاری است پرداخت نخواهد شد. بنابراین بیمه‌شده در بیمه اختیاری ممکن است حق‌بیمه کمتری پرداخت کند که این موضوع روی میزان حقوق بازنشستگی او نیز تاثیر دارد.

نکته مهمی که باید به آن‌ توجه کنید، نحوه محاسبه حقوق بازنشستگی است که در آن متوسط حقوق در مدت 2 سال آخر اشتغال با کسر حق‌بیمه تقسیم بر 24 است. بنابراین چون هر فردی ممکن است حق‌بیمه‌ای متفاوت از دیگری پرداخت کرده باشد، نمی‌توان به‌صورت دقیق مشخص کرد که حقوق بازنشستگی بیمه اختیاری چقدر است.

سن بازنشستگی بیمه اختیاری چند سال است؟

بازنشستگی بیمه اختیاری شرایط متفاوتی دارد که در ادامه بررسی خواهد شد.

بازنشستگی به انتخاب بیمه‌گذار

بیمه‌گذاری که تحت پوشش بیمه اختیاری قرار دارد، با محقق شدن شرط داشتن حداقل 60 سال سن و هر میزان سابقه‌کاری و یا به‌عبارتی سال‌های پرداخت حق‌بیمه اختیاری می‌تواند برای بازنشستگی اقدام کند. البته در برنامه هفتم توسعه این سن تغییر کرده است و با توجه به سابقه فعلی فرد،  سن بازنشستگی نیز تغییر می کند.

بازنشستگی به اختیار دولت

بیمه‌گذار در بیمه اختیاری با تحقق شرایط زیر توسط دولت بازنشسته شناخته خواهد شد.

• داشتن حداقل 30 سال سابقه پرداخت حق‌بیمه؛

• بیمه‌گذار زن با حداقل 20 سال سابقه پرداخت حق‌بیمه؛

• بیمه‌گذار مرد با حداقل 50 سال سن و 25 سال پرداخت حق‌بیمه؛

• یمه‌گذار جانباز، معلول عادی یا شاغلین مشاغل سخت با شرط حداقل 20 سال سابقه پرداخت حق‌بیمه؛

• بازنشستگی برای بیمه‌گذار با مهلت آمادگی پایان‌یافته و پرداخت حداقل 20 سال پرداخت حق‌بیمه.

حقوق بازنشستگی بیمه مشاغل آزاد چقدر است؟

حقوق بازنشستگی بیمه مشاغل آزاد به نوع بیمه انتخابی فرد و درصد پرداخت حق‌بیمه ماهانه بستگی دارد. بیمه‌گذار در بیمه مشاغل آزاد می‌تواند بسته به میزان درآمد و صلاحدید خود یکی از درصدهای زیر برای پرداخت حق‌بیمه انتخاب کند.

• بیمه حرف و مشاغل آزاد 12%؛

• بیمه حرف و مشاغل آزاد 14%؛

• بیمه حرف و مشاغل آزاد 18%.

درصد حق‌بیمه در مشاغل آزاد، تعیین‌کننده مبلغی است که بیمه‌گذار باید هر ماه پرداخت کند. بنابراین افراد باتوجه‌به مبلغ حق‌بیمه‌ای که پرداخت می‌کنند، مشمول خدمات تامین اجتماعی قرار خواهند گرفت. در نتیجه بیمه حرف و مشاغل آزاد 18% می‌تواند بهترین انتخاب برای بیمه‌گذار باشد چون مزایایی شامل بازنشستگی، ازکارافتادگی و غرامت فوت را با پوشش بیشتری ارائه می‌دهد. البته توجه داشته باشید که در این بیمه شما در مراجعه به مراکز ملکی تامین اجتماعی برای بخش سرپایی ۳۰ درصد و برای بخش بستری ۱۰ درصد باید فرانسیس پرداخت  کنید.

همان‌طور که اشاره شد، میزان حق‌بیمه‌ای که فرد در طول سال‌های اشتغال خود پرداخت می‌کند، در تعیین حقوق بازنشستگی تاثیرگذار است. بنابراین بیمه‌گذاری که بیمه حرف و مشاغل آزاد 18% را انتخاب کرده، چون حق‌بیمه بیشتری پرداخت کرده، نه‌تنها خدمات گسترده‌تری دریافت می‌کند بلکه حقوق بازنشستگی بالاتری نیز در مقایسه با بیمه حرف و مشاغل آزاد 12% خواهد داشت.

سن بازنشستگی بیمه مشاغل آزاد چند سال است؟

سن بازنشستگی بیمه مشاغل آزاد تفاوت آن‌چنانی با بیمه اجباری تامین اجتماعی نداشته و به شرح زیر است. البته طبق قانون جدید این سابقه ها عوض شده است و همگی آنها با توجه به میزان سابقه افراد در انتهای سال ۱۴۰۲ افزایش یافته است.

• بازنشستگی با بیشتر از 35 سال سابقه‌کاری بدون محدودیت سنی؛

• بازنشستگی با 30 سال سابقه‌کاری برای خانم‌های بالای 40 سال و آقایان بالای 50 سال؛

• بازنشستگی با 20 سال سابقه‌کاری برای خانم‌های بالای 55 سال و آقایان بالای 60 سال؛

• بازنشستگی با 20 سال سابقه‌کاری متوالی یا 25 سال سابقه‌کاری متناوب در مشاغل سخت بدون محدودیت سنی؛

• بازنشستگی با 20 سال سابقه‌کاری برای خانم‌های بالای 42 سال؛

• بازنشستگی با حداقل 10 سال سابقه‌کاری برای خانم‌های بالای 55 سال و آقایان بالای 60 سال.

بهترین بیمه برای مشاغل آزاد چیست؟

همان‌طور که در بخش قبلی اشاره شد، بیمه حرف و مشاغل آزاد به 3 دسته اصلی 12 درصدی، 14 درصدی و 18 درصدی تقسیم می‌شود. چون پرداخت حق‌بیمه بیشتر در سازمان تامین اجتماعی به‌مفهوم بهره‌مندی از خدمات بیشتر و گسترده‌تری است، بنابراین بهترین بیمه برای مشاغل آزاد بیمه حرف 18% خواهد بود.

برای کسب اطلاعات بیشتر می‌توانید مقاله هزینه بیمه حرف و مشاغل آزاد تامین اجتماعی را در وب سایت بیمه جو بخوانید.

تفاوت بیمه 18 درصد و 27 درصد چیست؟

بیمه اختیاری برای افرادی مناسب خواهد بود که تحت پوشش هیچ‌کدام از بیمه‌های پایه نباشند. در این بخش به بررسی تفاوت بیمه 18 درصد با 27 درصد می‌پردازیم تا انتخاب آگاهانه‌تری داشته باشید.

• افراد با انتخاب بیمه 18% مشمول دریافت ازکارافتادگی جزئی مانند نقص عضو نخواهند شد.

• بیمه خویش‌فرما 18% شامل فرانشیز خواهد شد، بنابراین افراد برای بهره‌مندی از پوشش‌های درمانی باید فرانشیز را به‌صورت جداگانه پرداخت کنند.

• بیمه 27% شامل تمامی تعهدات بیمه‌ای مانند بازنشستگی، غرامت فوت، از کارافتادگی، هزینه‌های درمان، هزینه‌های کفن‌ودفن و بسیاری خدمات دیگر می‌شود.

• بیمه‌شده در بیمه اختیاری موظف به پرداخت درصد فرانشیز در مراکز تامین اجتماعی نخواهد بود.

بیمه اختیاری یا بیمه مشاغل آزاد

در مقایسه اینکه بیمه اختیاری بهتر است یا بیمه مشاغل آزاد باید این موضوع را در نظر داشت که افراد با شرایط کاملا متفاوتی می‌توانند در این نوع بیمه‌ها ثبت‌نام کنند. از طرفی، درصد حق‌بیمه‌ای که در این 2 نوع بیمه‌ خویش‌فرما پرداخت می‌شود متفاوت بوده که تعیین‌کننده میزان حقوق بازنشستگی و سایر مزایا خواهد بود. بنابراین اینکه فردی کدام‌یک از این نوع بیمه‌ها را انتخاب می‌کند بیشتر بستگی به شغلی دارد که در آن مشغول به فعالیت است. اگر استخدام شرکت، سازمان یا اداره‌ای نیستید می‌توانید برای بیمه اختیاری و اگر در کارگاهی مشغول به‌کار هستید می‌توانید برای بیمه مشاغل آزاد اقدام کنید. 

سوالات متداول

1. بهترین بیمه برای مشاغل آزاد کدام است؟ بیمه حرف و مشاغل آزاد 18% بهترین بیمه برای مشاغل آزاد خواهد بود.

2. بازنشستگی بیمه اختیاری چقدر است؟ مبلغ بازنشستگی بیمه اختیاری به میزان حق‌بیمه‌ای که فرد هر ماه پرداخت می‌کند بستگی دارد.

3. بیمه اختیاری بهتر است یا مشاغل آزاد؟ باتوجه‌به اینکه این 2 نوع بیمه کاربردهای متفاوتی دارند نمی‌توان گفت که کدامیک برای همه‌ بیمه‌گذارها بهتر خواهد بود. چون بیمه مشاغل آزاد تنها برای حرف و مشاغل آزاد است درحالی‌که هر فردی می‌تواند برای بیمه اختیاری اقدام کند. در مجموع به نظر من بیمه اختیاری بهتر است.

4. حقوق بازنشستگی بیمه اجباری بیشتر است یا اختیاری؟ میزان حقوق بازنشستگی افراد تحت پوشش بیمه اجباری و اختیاری به میزان حق‌بیمه‌ای بستگی دارد که ماهانه پرداخت می‌کنند.

5. سن بازنشستگی بیمه اختیاری چقدر است؟ سن بازنشستگی بیمه اختیاری به 2 دسته اصلی به‌اختیار بیمه‌گذار و به‌‌اختیار دولت تقسیم می‌شود که هر کدام شرایط متفاوتی از دیگری دارند.